Yksi hallituksen keskeinen viesti viime aikoina on ollut, että vähenevän työväestön joutuessa maksamaan yhä lisääntyviä eläkekuluja tilanne on muodostumassa kansantalouden kannalta vaikeaksi. Huoli tästä saattoi olla myös hallituksen eläkeiän nostamispyrkimyksen perusteena.
Kun olen tavanomaiseen tapaan maksanut joka palkastani työeläkemaksun, ja myöskin työnantajani ovat näin osaltaan tehneet, olen kuvitellut eläkkeeni maksettavan näistä etukäteen kerätyistä varoista. Mutta eivätkö ne siis riitäkään, kun eläkettäni sitten joskus siirryn nautiskelemaan? Vai mistä on kysymys?
Tein asiasta laskelman, niin yksinkertaisen, että itsekin uskon ymmärtäväni sen: Oletetaan, että henkilön vuosipalkka on keskipalkka 33 600 €, ja että eläkemaksua maksetaan 22 prosenttia palkasta, siis n. 7 400 € vuodessa. Jos henkilö on ollut työssä 40 vuotta em. suuruisella palkalla, maksuista ilman korkoa kertyy 40 x 7 400 € = 296 000 €.
Ehkä on kuitenkin kohtuullista laskea näille eläketalletuksille jonkinlaista korkoakin, ja otetaan semmoiseksi 3,5 prosenttia. Erään pankin sivuilta löysin erinomaisia laskentaohjelmia, mm. Korkoa Korolle- ja Säännöllisen Säästämisen Laskurit. Sijoitetaan jälkimmäiseen vuosittainen eläkemaksu:
Säästetty summa: 7 400 €
Odotettu vuosituotto: 3,5 %
Säästämisaika: 40 vuotta
Talletusten lkm/vuosi: 1
Loppuarvo: 647 570 €
Näyttää vahvasti siltä, että keskipalkkaeläkeläisemme ei tarvitse muiden maksuapua, jos sattuisi vaikka poikkeuksellisenkin kauan hengissä pysymään.
Oletetaanpa, että eläkeläisemme saa 60 prosenttia palkastaan eläkettä, siis 20 160 € vuodessa, ja pysyy hengissä 15 vuotta. Hänelle on 647 570 € kasvamassa 3,5 % korkoa, ja käytetään taas laskureita: Vuodessa korkoja tulee 22 664 €, joten kun maksetaan eläke, 2 504 € jää vielä lisättäväksi pääomaan kasvamaan korkoa seuraavina vuosina jne.
Lasketaan eläkeajan kokonaistulos: Koko pääomaksi saadaan 15 vuodessa 1 084 905€, mistä vähennetään eläkkeeseen vuosittain menevät rahat ja niiden menetetyt korot, yhteensä 402 615 €. Näin eläkeläisellämme on kuollessaan työeläkevaroja jäljellä 682 290 €. Työeläkemaksut siis tuottavat n. 0,7 miljoonaa euroa ylimääräistä/keskipalkkainen työntekijä.
Järjestelmän pyörittämisessä on tietysti kulunsa, joita en tiedä, mutta uskoisin monen näillä arvioilla olevan valmiin itse säästämään työeläkkeensä vaikkapa pankkiin. Tulisi paljon edullisemmaksi, ja olisi omassa hallinnassa.
Vuosittain Suomessa kuolee n. 50 000 henkilöä, joten ylimääräistä eläkerahaa pitäisi jäädä jotain 35 000 miljoonaa euroa. Joka vuosi siis, ja lasketaanpa Säännöllisen Säästämisen loppuarvo, jos tuo summa olisi talletettu kasvamaan 3,5 % korkoa 20 vuoden ajan: 1 024 000 miljoonaa euroa.
Siis ylimääräistä, eläkkeiden maksun jälkeen. Jos kuitenkin – hallituksen mukaan – työssä olevien pitää maksaa muiden eläkkeitä, niin ilmeisesti edes eläkkeisiin riittävää määrää ei löydy, vaikka rahaa pitäisi olla runsaasti enemmän. Ainakin, jos varoja on hoidettu ”tuottavasti ja turvallisesti”.
Tai sitten laskelmissani on oleellisia virheitä, jotka toivon asiaa paremmin tuntevien minulle ja muille kertovan. Mutta näillä tuloksilla johtopäätös on: työeläkemaksuja on maksettu paljon enemmän kuin tarvitaan vastaavien eläkkeiden maksamiseen. Jos eläkkeisiin ei ole riittävästi rahaa rahastoituna, syy on jossain muualla. Olisi oikein kiinnostavaa tietää, missä.
lehti 